8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議。協(xié)會表示，將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對黑灰產(chǎn)的侵害；倡議從業(yè)機(jī)構(gòu)切實踐行負(fù)責(zé)任金融的理念，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，合規(guī)經(jīng)營，履行反黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會責(zé)任，身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

近年來，消費(fèi)者保護(hù)、打擊黑灰產(chǎn)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。“反催收”“逃廢債”等黑灰產(chǎn)業(yè)愈發(fā)猖獗，而來自消費(fèi)金融、金融監(jiān)管部門的反擊也更加激烈。從配合公安調(diào)查，到行業(yè)聯(lián)合共建“黑名單”，再到官方出手倡議并指導(dǎo)，打擊黑灰產(chǎn)已經(jīng)逐漸邁入“常態(tài)化”，行業(yè)迎來了對亂象的全面整治。

指導(dǎo)行業(yè)協(xié)同治理

(資料圖)

一直以來，金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)受到各類黑灰產(chǎn)活動的侵害。協(xié)會的一紙“倡議書”，對推動凈化金融市場環(huán)境、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展起到了重要作用。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，此次倡議極大地提振了行業(yè)打擊黑產(chǎn)的信心與決心，為各從業(yè)機(jī)構(gòu)集結(jié)行業(yè)力量、高效制定打擊黑產(chǎn)路線提供了行動指南。

倡議提出的背后，是盤踞市場已久的黑灰產(chǎn)業(yè)痼疾。近年來，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，并形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，不僅破壞金融生態(tài)、危害金融安全，其背后隱藏的虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、騙取消費(fèi)者錢財?shù)冗`法犯罪活動，更嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序和社會穩(wěn)定。

黑產(chǎn)中介打著“代理維權(quán)”名義要求消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，存在嚴(yán)重的信息泄露風(fēng)險隱患。個人信息很可能被不法分子用于詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，消費(fèi)者最終可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風(fēng)險；若存在伙同中介從事違法活動的行為，更將被追究法律責(zé)任。

近日，沈陽警方同重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司（以下簡稱“美團(tuán)小貸”）成功破獲一起“非法代理維權(quán)”相關(guān)刑事案件。據(jù)悉，孫某因個人原因造成美團(tuán)生活費(fèi)欠款逾期后，聽信蘇州某商務(wù)咨詢公司號稱能夠協(xié)商還款的“專業(yè)攻略”，遂在該公司協(xié)助下偽造了兩份蓋有當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位公章的證明材料，企圖以此為據(jù)逃避債務(wù)。目前，孫某案相關(guān)涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被沈陽警方采取刑事強(qiáng)制措施。

有魔高一尺，就有道高一丈。行業(yè)對黑灰產(chǎn)的打擊已成為了持久且常態(tài)化的斗爭。日前，已有全國多地金融監(jiān)管、市場監(jiān)管以及公安執(zhí)法部門相繼發(fā)布打擊“非法代理”等黑灰產(chǎn)業(yè)的專項通知，明確反催收機(jī)構(gòu)的“非法代理維權(quán)”屬于違法行為，必須予以堅決打擊。而如今伴隨著協(xié)會的發(fā)聲，這場斗爭就要從“戰(zhàn)略防御”進(jìn)入“戰(zhàn)略反攻”。

打擊黑產(chǎn)多點開花

在上述公告中，協(xié)會還對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出了倡議，“身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線”。協(xié)會提出，加強(qiáng)單位合規(guī)和內(nèi)控管理，堵塞風(fēng)險漏洞，不斷提高對各類黑灰產(chǎn)活動進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置的能力；有效識別各類黑灰產(chǎn)活動，堅決抵制通過各種不正當(dāng)手段向從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓以牟取不當(dāng)利益的無理訴求；積極參與行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)，及時報送黑灰產(chǎn)活動相關(guān)信息和典型案例；耐心勸誡參與黑灰產(chǎn)活動的消費(fèi)者。

倡議一經(jīng)發(fā)出，已有多家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)。信也科技首先發(fā)聲，“堅決支持協(xié)會維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議，將積極響應(yīng)協(xié)會號召，從自身做起，履行反黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會責(zé)任，為營造良好的商業(yè)環(huán)境和市場秩序作出努力，以高標(biāo)準(zhǔn)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”。信也科技已于2023年5月成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會，與各地金融機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門等強(qiáng)化了信息互通，建立了黑灰產(chǎn)動態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，同時開展行業(yè)規(guī)則制定、反欺詐技術(shù)研制等相關(guān)工作。

奇富科技則表示，在此之前奇富科技依靠“奇網(wǎng)”數(shù)字化安全解決系統(tǒng)已經(jīng)為用戶提供了超過2500萬次反詐預(yù)警，阻隔超過3.2億元可能的財產(chǎn)損失。在響應(yīng)互金協(xié)會號召之后，基于“奇網(wǎng)”系統(tǒng)，奇富科技將通過各種技術(shù)手段與產(chǎn)品優(yōu)化，增加一系列對相關(guān)黑灰產(chǎn)的反制措施，并將相關(guān)技術(shù)儲備與信息分享給金融行業(yè)合作伙伴。

對互聯(lián)網(wǎng)金融黑灰產(chǎn)的打擊從來都不是監(jiān)管部門的單兵作戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)也在倡導(dǎo)聯(lián)合打擊黑灰產(chǎn)，與監(jiān)管部門、司法部門“多管齊下”。2022年3月，招聯(lián)金融、馬上消金、中銀消金、樂信等企業(yè)聯(lián)合發(fā)起了“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，成為業(yè)內(nèi)首個打擊金融黑灰產(chǎn)的組織，截至目前已有銀行、消金、小貸、保險、金融科技在內(nèi)的成員單位68家。

“建立黑產(chǎn)線索對碰機(jī)制，聯(lián)盟成員發(fā)起聯(lián)合打擊，統(tǒng)一戰(zhàn)線，可形成打防合力。”馬上消費(fèi)黨委書記曹景泉表示。在打擊非法代理維權(quán)方面，截至7月31日，AIF聯(lián)盟已推動全國25個省（市）公安機(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件201起，其中刑事案件42起、治安案件159起，推動警方打擊處理67人。

此外，金融機(jī)構(gòu)還進(jìn)一步加強(qiáng)警企合作，從多維度打擊金融黑產(chǎn)。7月21日，嘉興市公安局偵查中心與樂信正式簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，共同打擊非法代理維權(quán)、非法代理投訴、詐騙、洗錢等金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。樂信副總裁黃健斌表示，未來，雙方將在共享行業(yè)黑名單、違規(guī)線索提供、警企協(xié)作機(jī)制、聯(lián)合行動等方面展開合作，聚集優(yōu)勢力量向金融黑產(chǎn)主動出拳，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展。

業(yè)內(nèi)呼喚合力共治

協(xié)會發(fā)倡議、機(jī)構(gòu)出技術(shù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融黑灰產(chǎn)業(yè)的打擊來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。不僅僅是“出現(xiàn)一例，打擊一例”，行業(yè)打擊黑灰產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)也亟待建立。但在如今的市場操作中，仍然存在不少難點。

其中最大阻礙便是黑灰產(chǎn)成組織成規(guī)模、形成頑固的產(chǎn)業(yè)鏈。蘇筱芮分析，從供給側(cè)看，非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟等黑產(chǎn)已經(jīng)存在了數(shù)年之久并形成了較為成熟的鏈條，鏈條上人員分工明確，制定了專業(yè)話術(shù)及操作流程，并通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監(jiān)測和預(yù)警，其引流內(nèi)容傳播范圍廣且突破時空限制，僅憑地方之力難以開展系統(tǒng)的監(jiān)測及打擊。

馬上消費(fèi)黨委副書記白恒斌曾表示，當(dāng)前打擊金融黑產(chǎn)依然面臨一些棘手難題。一是，案件法律定性難，國家對金融黑產(chǎn)違法犯罪行為并未出臺專門法律法規(guī)。二是，金融黑產(chǎn)線索收集難，專業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙有極強(qiáng)的反偵察意識，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙。三是，金融黑產(chǎn)案件啟動證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，在公權(quán)力機(jī)關(guān)介入前，都很難獲取完整的犯罪證據(jù)。四是，打擊金融黑產(chǎn)的行業(yè)合力尚未形成。

蘇筱芮也指出，建議以專項治理小組等形式，集中對黑灰產(chǎn)行為開展專門打擊，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場。具體行動包括但不限于，一是完善頂層制度，明確非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟的定義及符合條件的情形，并盡快制定相應(yīng)的處罰、懲戒辦法；二是與短視頻平臺、社交平臺展開聯(lián)合行動，對于黑產(chǎn)引流媒體號觸發(fā)指定情形后展開限流、封號等措施，促進(jìn)各部門與社交媒體平臺通力合作，從引流端減少此類風(fēng)險；三是各從業(yè)機(jī)構(gòu)盡快建立黑產(chǎn)信息共享平臺，定期交流和分享打擊黑產(chǎn)的具體舉措及其成效，不斷改進(jìn)和完善打擊黑產(chǎn)行動措施。

北京商報記者 岳品瑜 實習(xí)記者 董晗萱

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