近日，各大銀行2018年年報基本出爐，信用卡交易額、消費額整體呈現高增長態勢，貸款余額規模也持續擴張，與此同時，信用卡不良率抬頭，風險隱憂不容輕視。

為了防范金融風險，招商銀行信用卡以穩健的風險文化、合規的經營理念及多年來對大數據風控和人工智能技術的運用所打造的“智慧風控”體系，有效抑制了不良率的“抬頭”，雖然貸款規模龐大，但2018年信用卡不良率仍與上年持平，并未升高。

信用卡不良率抬頭，風險隱憂不容輕視

在最近公布的銀行年報顯示，2018年多家銀行信用卡不良率有所攀升。數據顯示，民生銀行信用卡不良率達到了2.15%，同比上升了0.08個百分點;中信銀行不良率1.85%，僅次于民生銀行，但升幅較大，達到0.61個百分點;浦發銀行和平安銀行也都有不同程度上升，分別上升了0.49和0.14個百分點。興業銀行、招商銀行、交通銀行表現良好，不良率均未回升。

“多家銀行信用卡不良率同步攀升的現象并非偶然，首先是受宏觀經濟變化壓力、區域環境制約等影響;其次與信用卡自身發展因素有關。”業內人士指出。

科技結合業務，風控體系升級由點及面

多年前，招行信用卡擁抱金融科技，在風控方面尤其注意將科技與業務深度結合，由點及面逐步進行風控體系的升級，給放心消費提供堅實的科技保障。

比如招行信用卡的智慧風控體系。平臺經歷了由“單交易”風險管理到“交易+行為”風險管理的升級，通過對風控底層技術的整體升級與新技術的不斷引入，實現了每天超億級數據的毫秒級運算。目前，智慧風控系統已累計防范數十億元的風險損失。“天網”體系還將進一步與交易系統深度結合，通過AI技術實現事中風險干預。

又如生物識別技術。生物識別技術已被金融行業應用于用戶身份識別和校驗，與傳統的識別方式形成替代或互補關系，在信用卡上，生物識別技術可以幫助更精準地識別用戶身份，降低信用卡賬戶被盜用的概率，同時也能夠營造出更為自然的用戶交互體驗。招行信用卡已搭建自己的生物識別技術平臺，并在不同業務場景中開始使用。除了各家銀行廣泛使用的人臉識別外，招行信用卡還積極研發聲紋識別技術，通過采用文本無關建模技術，在用戶通話過程中自然實現聲紋注冊，客戶下次來電時，系統通過聲紋驗證就可以很快識別身份，進入業務辦理環節。

業內人士認為，對于銀行來說，做到風控體系接近每年一次的大迭代幾乎是不可能完成的任務。那么，招行信用卡又是怎么做到的呢?“僅從技術本身出發遠遠不夠，組織架構的創新、科技文化的形成至關重要，我們提出‘以科技敏捷帶動業務敏捷’，而在這個過程中，業務和IT團隊的深度融合是促成金融科技在信用卡業務中迅速成長的關鍵。”招行信用卡風控部門相關人士表示。

用戶自主安全管理，放心消費“看得見摸得著”

無論是智慧風控體系還是生物識別技術等，這些風控手段在用戶層面可能感知不深;但對于招行信用卡來說，不僅為用戶提供了銀行級的風控保障，還通過掌上生活App上的“一鍵鎖卡”、“安全中心”、“全景智額”三大模塊讓用戶可以自主安全管理。“通過這些自主安全管理功能，放心消費看得見摸得著。”有關人士表示。

據了解，“一鍵鎖卡”是2015年正式在掌上生活App上線，這是全國范圍內第一款由銀行自主研發的、可完全由用戶根據自身用卡習慣自主管控交易功能的產品。“一鍵鎖卡”為用戶提供了基于交易地區、交易渠道、交易時間等多維度的卡片交易管控功能，可幫助用戶從賬戶層面防范各類盜刷風險。

“安全中心”在掌上生活App7.0升級后，新增五維安全智護模塊，依托大數據分析技術和豐富的安全管理功能，在原有的單一維度安全等級頁面上進行了升級，建立了獨立的五維安全智護模塊，為不同用戶提供更具個性化的保障方案。用戶只要打開掌上生活App—我的—安全，就能看到安全認知、生物識別、安全功能、設備安全、安全保障五大功能組成的五維安全神盾。同時，根據客戶的系統設置及賬戶情況，智能化地向客戶推薦安全功能的設置，提升客戶賬戶的安全屬性。

同時，“安全中心”也承擔著安全功能統一入口的角色，將傳統的交易確認、進度查詢、風險換卡等處理流程繁瑣的業務節點轉化為便捷清晰的智能交互，極大提升了客戶體驗。通過后臺的策略分發引擎，結合先進的模型與算法，給予用戶最合適的交互體驗。當卡片發生風險需更換時，可在不影響卡片使用的前提下由用戶自助更換卡片，及時防范風險發生;在遇到失敗交易、爭議交易等問題時，借助人機交互引導，幫助用戶第一時間自助解決問題，在優化業務效率的同時也提升了用戶的用卡體驗。

信用卡行業人士認為，掌上生活“安全中心”是招行信用卡以銀行為主體的風控模式向“銀行+客戶”風險管理模式的理念轉變過程中的又一創新，功能設計覆蓋交易閉環中的所有節點，在交易全流程中能夠給予客戶管家式服務的體驗。

信用卡風控的另一個重要因素就是如何給予用戶適當的授信額度。招行信用卡打造了一站式額度管理平臺——全景智額。該平臺不僅可以為用戶提供差異化、個性化的服務體驗，還能確保為其“量身定制”的額度風險可控。全景智額可根據用戶的經濟能力、消費習慣、信用狀況，智能判斷給予用戶合適的授信額度，并能根據用戶的實際使用需求實時調整額度;還可根據交易性質主動為用戶提供額度邀請，為臨時額度即將失效的用戶引入臨時額度自動延期邀約機制，根據用戶過去良好的用卡習慣為其推薦更高級別的額度服務。這些功能之所以能夠實現，依賴的是實時金融決策平臺的支撐，實時金融決策平臺通過“數、算、器、端”全流程的實時智能決策系統，確保智能判斷額度風險可控。

面對宏觀環境的變化，銀行在信用卡增“量”的基礎上將會更注重“質”的追求，有效提升活躍度，嚴控風險。“未來，招行信用卡將繼續堅持穩健風險文化與合規經營的理念，依靠智慧風控體系，維護金融安全，為用戶創造更安全放心的用卡體驗。”招行信用卡相關人士表示。