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周三(22日),教大家高考、考研如何擇校、如何選專(zhuān)業(yè)的“頂流”張雪峰火了! 這次不是因?yàn)閷W(xué)業(yè)分歧和焦慮,而是張雪峰吐槽房貸!
2月20日,升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交媒體吐槽稱(chēng):“還了6年房貸,每年10萬(wàn),一共還了3萬(wàn)本金,57萬(wàn)利息……這合理么?
很快,張雪峰的社交賬號(hào)被擠爆,網(wǎng)友議論紛紛。
不少網(wǎng)友在評(píng)論區(qū)就房貸還款問(wèn)題展開(kāi)激烈討論,“已經(jīng)還了2年多,本金還了7萬(wàn),利息還了17萬(wàn)。”“月供9千,6千是利息,還了幾年還了個(gè)寂寞。”“最近換房,64萬(wàn)貸款,已經(jīng)還了5年多了,一年4萬(wàn)2,結(jié)果申請(qǐng)結(jié)清的時(shí)候一看還要還58萬(wàn)多的本金”“我有個(gè)朋友房貸49萬(wàn),還了十年,每月2600,本金還剩40萬(wàn)”
有網(wǎng)友吐槽,“可能這就是為什么有這么多人想提前還房貸的原因。”
眼見(jiàn)大家吐槽和留言愈演愈烈,張雪峰將上述吐槽在社交媒體中刪除,并澄清稱(chēng)“是友人的房貸,對(duì)方以為自己240萬(wàn)房子,首付80萬(wàn),借了160萬(wàn),前兩天發(fā)現(xiàn)自己還有157萬(wàn)貸款,但他忘了自己當(dāng)初還買(mǎi)了車(chē)位,總價(jià)是260萬(wàn),借款180萬(wàn),實(shí)際所還60萬(wàn)中,本金是23萬(wàn),剩下都是利息。”“在他腦子壞掉時(shí)義憤填膺,知道事實(shí)后我馬上刪了?”。
其實(shí)張雪峰的吐槽和網(wǎng)友的迷惑與不解,其實(shí)問(wèn)題出在了網(wǎng)友們當(dāng)時(shí)房貸還款方式的選擇上,大部分人在房貸還款方式的選擇了等額本息,只有少部分選擇了等額本金。
第一、等額本息
等額本息還款方式指,還款期內(nèi)每個(gè)月以相同的金額償還本息,也就是每月還款金額一致,其中部分是利息,部分是本金,利息會(huì)逐月遞減,本金會(huì)逐月增加。也就是說(shuō),等額本息在前期需要還更多的利息,后期需要還更多的本金。
第二、等額本金
等額本金還款方式,在還款期內(nèi)每個(gè)月還貸金額逐月遞減,將貸款總額等分,每個(gè)月償還相同的本金,以及其他剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息,由于剩余本金逐漸減少,每個(gè)月的利息也會(huì)相應(yīng)減少,因此等額本金每個(gè)月的還貸金額也會(huì)逐月遞減。
等額本息好處是每月的還款額度固定,前期還貸壓力相對(duì)較小,更適用于儲(chǔ)蓄有限但有購(gòu)房剛需的年輕人;弊端是總利息額大,前期償還的大多是利息,本金償速度較慢。當(dāng)自己經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn),想提前還貸時(shí),因?yàn)榍捌趦斶€的大多數(shù)是利息,本金尚未償還數(shù)較大,相較等額本金的方式容易吃虧。但是整體算下來(lái),提前還房貸還是比等額本息到期要節(jié)約資金。
等額本金好處在于還款的總利息要小于等額本息,且前期還款額中本金占比高,還款更快,適用于經(jīng)濟(jì)能力較好,前段時(shí)間還款能力更強(qiáng)(比如中年人)、或者有盡快提前還貸意向的購(gòu)房用戶(hù)。等額本金的弊端在于前期還款壓力較大,容易造成現(xiàn)金流緊張。
據(jù)DT財(cái)經(jīng)以100萬(wàn)元商業(yè)貸款、年利率5.9%,還款期限30年,共30*12=360期舉例:
如果選擇等額本息,每個(gè)月需要還款5931元,期間利息會(huì)逐月遞減,本金會(huì)逐月增加,到最后一個(gè)月還剩5931元的本金需要償還,總計(jì)還款213.53萬(wàn)元。
如果選擇等額本金,第一個(gè)月需要還款7694元,期間還款總額逐步遞減,其中還款本金保持不變,還款利息逐月減少,最后一個(gè)月只需要還款本金2791元,總計(jì)還款188.75萬(wàn)元。
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