近年來依托長沙網(wǎng)紅效應(yīng),身處“網(wǎng)紅城市”的長沙銀行股份有限公司（以下簡稱：長沙銀行，601577.SH）生態(tài)銀行戰(zhàn)略取得階段性成效。據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，長沙銀行實(shí)現(xiàn)營收同比增長9.58%，歸母凈利潤同比增長8.04%；資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到9047.33億元，而到今年一季度則更進(jìn)一步，達(dá)到9544.44億元。不出意外，長沙銀行將在今年上半年成為第11家總資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的城商行。

拉長時間來看，除了受疫情影響的2020年，2015年-2021年期間，長沙銀行的營收、凈利潤均保持了兩位數(shù)的增長。不過，在進(jìn)入2022年以后，長沙銀行卻風(fēng)波不斷，頻頻“踩雷”，其中不乏恒大集團(tuán)這類房地產(chǎn)龍頭企業(yè)，一時間引發(fā)外界對其資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的擔(dān)憂。

(相關(guān)資料圖)

與此同時，長沙銀行消費(fèi)者投訴量連續(xù)兩年高居湖南地區(qū)榜首，深陷信譽(yù)危機(jī)。不僅如此，在黑貓投訴平臺上，長沙銀行涉及套路貸款、高額利息、暴力惡意催收的投訴。

穩(wěn)健增長背后資產(chǎn)質(zhì)量待夯實(shí)

資料顯示，長沙銀行成立于1997年5月，于2018年9月在上交所成功上市，也是湖南首家上市銀行。和大多數(shù)城商行一樣，作為湖南最大的地方銀行，長沙銀行的主要業(yè)務(wù)也集中在當(dāng)?shù)亍ａ槍^(qū)域性銀行的發(fā)展特色，長沙銀行將自身定位為“下沉深耕”、“做小做難”和“深耕湘粵”的現(xiàn)代生態(tài)銀行。

得益于上述精準(zhǔn)戰(zhàn)略發(fā)展定位，長沙銀行近年?duì)I收凈利持續(xù)增長、資產(chǎn)體量不斷擴(kuò)大。近日，長沙銀行發(fā)布2022年度業(yè)績報告及2023年一季報顯示，2022年，長沙銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入228.68億元，同比增長9.58%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤68.11億元，同比增長8.04%。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

資產(chǎn)規(guī)模上，截至2022年末，長沙銀行資產(chǎn)總額為9047.33億元，較上年末增長13.64%；截至2023年3月末，資產(chǎn)總額為9544.44億元，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。

值得注意的是，在盈利以及資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長的同時，長沙銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待夯實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，2022年，長沙銀行貸款及墊款總額為4260.38億元。不良貸款余額49.37億元，較2021年末增加5.14億元；不良貸款率1.16%，較上年末下降0.04個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率311.09%，較上年末增加13.22個百分點(diǎn)。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

不良率水平雖然低于行業(yè)平均水平，但是該行不良貸款余額則出現(xiàn)連續(xù)上漲的態(tài)勢。據(jù)長沙銀行歷年業(yè)績數(shù)據(jù)，2011年-2021年間，長沙銀行的不良貸款余額從3.12億元一路上漲至44.23億元，十年間，不良貸款余額增長了13倍多。雖然有行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，但是其過快增長的勢頭勢必會進(jìn)一步影響到后續(xù)的盈利。

值得一提的是，在2022年度報告中涉及不良貸款部分，長沙銀行并未將企業(yè)貸款和個人貸款，以及按具體行業(yè)/類型的貸款的不良情況拆分披露。

此外，逾期貸款方面，2022年長沙銀行逾期貸款63.86億元，逾期貸款在貸款總額中占比1.50%，較上年末下降0.28個百分點(diǎn)。其中逾期90天以上貸款余額35.20億元，在貸款總額中占比0.83%，較上年末下降0.16個百分點(diǎn)，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為71.28%，較上年末下降11.30個百分點(diǎn)。

多次踩雷，內(nèi)控力亟待提升

隨著長沙銀行不良貸款余額的不斷增加，該行資產(chǎn)損失計(jì)提的規(guī)模也逐步上升。數(shù)據(jù)顯示，2017年-2021年，長沙銀行資產(chǎn)減值損失分別為23.23億元、34.14億元、51.67億元、56.91億元和66.55億元。而2022年，長沙銀行共計(jì)提信用及其他資產(chǎn)減值損失74.56億元，同比增加7.45億元，增長11.10%。其中，計(jì)提信用減值損失74.41億元，同比增長11.81%。資產(chǎn)減值損失連續(xù)兩年超過當(dāng)年凈利潤規(guī)模。

由此也導(dǎo)致長沙銀行的ROE水平逐年下滑，2017年-2022年，其凈資產(chǎn)收益率分別為18.25%、16.91%、15.61%、13.76%、13.26%、12.57%，對股東的回報能力趨弱。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

另據(jù)2023年一季報顯示，截至3月末，長沙銀行信用減值損失為18.79億元，較去年同期增加3.76億元，同比增長25.02%。

大額信用減值損失的背后，與長沙銀行信貸業(yè)務(wù)頻頻“踩雷”密不可分。據(jù)悉，長沙銀行2022年先后三次公開“踩雷”。其中，新華聯(lián)石油逾期2.65億元，中國恒大集團(tuán)逾期4.14 億元，恒大汽車逾期14億元，金旺鉍業(yè)逾期9.10億元。

具體來看，2022年4月，長沙銀行發(fā)布涉訴公告稱，因金融借款合同糾紛，長沙銀行廣州分行起訴被告深濤生活服務(wù)(廣東)有限公司，為恒大智能汽車歸還全部剩余貸款本金14億元及相應(yīng)利息0.93億元，合計(jì)近15億元。

（公告信息：長沙銀行官網(wǎng)）

2022年12月28日，長沙銀行發(fā)布《關(guān)于訴訟事項(xiàng)的公告》。公告顯示，2018年8月3日至2019年6月26日，長沙銀行與借款人湖南金旺鉍業(yè)股份有限公司(以下簡稱：金旺鉍業(yè))簽訂了多份《人民幣借款合同》，長沙銀行依約向其發(fā)放貸款，截至2021年1月17日，金旺鉍業(yè)所欠長沙銀行貸款本息合計(jì)為9.10億元。公告還披露，長沙銀行已將訴訟所涉貸款進(jìn)行了核銷處理，這表明該筆貸款將難以收回。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

另外，長沙銀行還深陷與恒大的票據(jù)糾紛，以及2021年授信新華聯(lián)建設(shè)15.8億元貸款違約。據(jù)悉，新華聯(lián)建設(shè)是長沙銀行第八大股東，主營業(yè)務(wù)為房地產(chǎn)開發(fā)及文旅綜合，2020年至今一直處在嚴(yán)重的流動性危機(jī)中，又能否按時償還長沙銀行的借款？這一切均是未知數(shù)。

2022年9月，長沙銀行在發(fā)行可轉(zhuǎn)債反饋意見回復(fù)中披露，截至?2022年?6月末，長沙銀行逾期?90天以上貸款中未納入不良貸款共6.79億元，具體包括湖南新華聯(lián)國際石油貿(mào)易有限公司2.65億元貸款，以及中國恒大集團(tuán)4.14億元商票貼現(xiàn)。

值得注意的是，長沙銀行除了公開的三大踩雷外，還存在大量的訴訟糾紛。據(jù)企查查顯示，目前長沙銀行共有裁判文書記錄1萬多條，涉案金額高達(dá)10億，銀行卡糾紛案件執(zhí)行的案件最多，雖主要為原告，但能否全額收回本金存在較大的不確定性。

消費(fèi)者投訴量連續(xù)兩年高居城商行投訴榜首

信貸業(yè)務(wù)三次踩雷外，長沙銀行投訴量居高不下，信用卡業(yè)務(wù)成重災(zāi)區(qū)。據(jù)湖南銀保監(jiān)局發(fā)布《2022年轄內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2022年，湖南銀保監(jiān)局共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴3572件。在城市商業(yè)銀行（含民營銀行）中，長沙銀行的投訴量、個人貸款業(yè)務(wù)投訴量、本/外幣儲蓄業(yè)務(wù)投訴量、信用卡業(yè)務(wù)投訴量均居首位。?

（數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局）

其中，長沙銀行消費(fèi)投訴533件（含信用卡），占城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴總量的59.49%。此外，信用卡業(yè)務(wù)投訴方面，2022年涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴總量759件；其中長沙銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴332件，占長沙銀行投訴總量的62.29%，占整個信用卡業(yè)務(wù)投訴總量的43.74%。

（數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局）

另外，2021年的湖南銀保監(jiān)局轄內(nèi)投訴情況通報顯示，長沙銀行的投訴量、個人貸款業(yè)務(wù)投訴量、本/外幣儲蓄業(yè)務(wù)投訴量、信用卡業(yè)務(wù)投訴量四項(xiàng)同樣在城市商業(yè)銀行（含民營銀行）中高居首位。其中，長沙銀行投訴量537件，同比增長208.62%，占城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴總量62.44%。

參照往期增速，2023年的萬億規(guī)模突破，應(yīng)是大概率事件。那么，如何樹立一個有量更質(zhì)的新萬億標(biāo)桿？打好資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量奔赴就成為核心看點(diǎn)。

（記者 羅雪峰 財經(jīng)研究員 周子章）

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