65歲退休，再還35年貸款......

(相關(guān)資料圖)

子孫貸，來了？

2月份的樓市，沒有驚喜，只有驚嚇。

“延遲退休”的熱度還沒下去，“房貸可延遲到80歲”沖上了熱搜。

“廣西南寧買房，房貸可以貸款到80歲?！?/p>

這類新聞之前偶爾有，不過都是辟謠結(jié)束，沒有地方敢真的這么干。

這次不太一樣。房貸到80歲，是真的。

想到去年8月被罵慘的北師大房產(chǎn)中心主任，大膽建言將房貸首付降至2成，年限延長(zhǎng)到40年，當(dāng)時(shí)被洶涌的互聯(lián)網(wǎng)浪潮淹沒。

沒想到才不到半年后，現(xiàn)實(shí)被狠狠應(yīng)驗(yàn)，別說2成首付了，房貸年限40年實(shí)在太保守。

知道80歲是什么概念嗎？

2021年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均預(yù)期壽命不到79歲。

也就是說，大概率上，人都死了，但房貸還沒還完，這才是真正的活到老還到老。網(wǎng)友精辟總結(jié)：打工六十五，還貸到作古。

以后，很多人到最后不但沒給兒孫留下什么遺產(chǎn)，反倒留下了一堆貸款。一房傳三代，人死貸還在，真是“傳宗接貸，指日可貸，千秋萬(wàn)貸，祖宗十八貸”，一代接一貸，子子孫孫無窮盡也。

本以為房貸到80歲已經(jīng)夠離譜了，接下來還有更驚嚇的，房貸也開始了“軍備競(jìng)賽”。

既然80歲老人都加入行列了，百歲老人很難不心動(dòng)。

2月15日晚，一張地產(chǎn)公司營(yíng)銷海報(bào)瞬間出圈！該海報(bào)上赫赫然寫到“重磅利好，貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”、“貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”……

也就是說我80歲的奶奶，都能辦理20年的房貸了嗎？

置業(yè)顧問解答下得到了答案：目前可以操作，具體貸款政策以銀行輸出為準(zhǔn)。

上一次我看到這么離譜的廣告，還是之前的20歲年齡，30年經(jīng)驗(yàn)的招聘廣告：

我們都知道經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在很難，沒想到難成這個(gè)樣子了。

按揭貸款到70歲，走了十幾年，從70到80用了十幾年，從80到90，用了十幾天，從90到100只用了幾個(gè)小時(shí)。

銀行的一小步，人類的一大步。

有人調(diào)侃稱，古有愚公移山，今有“愚公買房”，“大型魔幻現(xiàn)實(shí)劇”正在房地產(chǎn)市場(chǎng)上演，坑爹時(shí)代過去了，坑娃時(shí)代來臨了。

房貸的邏輯變成了世世貸貸、貸貸相傳，千秋萬(wàn)貸、傳宗接貸？

放寬貸款，鼓勵(lì)樓市？

80歲、90歲、100歲的房貸一出來，大家的第一反應(yīng)基本都是：

“又在刺激樓市了？”

“又在忽悠人買房了？”

其實(shí)事情還真沒這么簡(jiǎn)單。

在中國(guó)銀行是一個(gè)非常奇怪的物事。我聽朋友說他曾經(jīng)和一位省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)聊天。閑談時(shí)說起一段話非常有意思。

說銀行剛成立那會(huì)兒，手里只有一個(gè)公章。一方面攬儲(chǔ)多找點(diǎn)本錢，另一方面要找到合適的放款對(duì)象。可是絕大部分的民營(yíng)企業(yè)有的只是銀行的流水，還有一堆的工人和設(shè)備。這種情況你敢放款給他嗎？

而且真正盈利好的企業(yè)壓根不需要你的錢，需要你的錢的企業(yè)一定存在各種各樣的問題。畢竟銀行的生意就是當(dāng)鋪嘛！你有抵押就有的談，沒有抵押別說是你股東，你爹都不敢給你簽字放款！

樓市前幾年走勢(shì)比較好的時(shí)候，銀行敢放房貸；因?yàn)槿思抑罉鞘袝?huì)漲，有預(yù)期在，還不上錢把房子拍賣了也不至于虧。所以目前房貸占了銀行貸款總額的30%以上。

人家也不是傻子，樓市如果真不行了，銀行會(huì)傻到用自己的錢放到樓市里去救市嗎？怎么說房貸也是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

故而，銀行搞出類似的房貸產(chǎn)品，倒不像是為了刺激樓市，而是為了迎合樓市的需求。

2023年目前就兩個(gè)東西超預(yù)期：

一是疫情的過峰速度超預(yù)期，病毒就像消失了一般。

另一個(gè)就是樓市回暖的速度超過預(yù)期。本以為會(huì)繼續(xù)跌，沒想到居然有點(diǎn)漲回來了。

2月16日，國(guó)家發(fā)布了2023年1月份70個(gè)大中城市商品房?jī)r(jià)格情況，新房上漲城市數(shù)量36個(gè)，較2022年12月增加21城，下跌城市33個(gè)，較去年12月減少22城。

實(shí)際上這么看來，樓市也沒有太大的變化，當(dāng)然，如果從未來信號(hào)來看，釋放出的樓市回暖拐點(diǎn)還是很明顯的，因?yàn)橐恢倍际巧蠞q城市個(gè)數(shù)減少，下跌城市增加。終于在這個(gè)月有了大大改觀。

成都，1 月新房?jī)r(jià)格環(huán)比上漲 0.20%；

杭州，1 月新房?jī)r(jià)格環(huán)比上漲 0.11%；

寧波，1 月新房?jī)r(jià)格環(huán)比上漲 0.09%；

長(zhǎng)沙，1 月新房?jī)r(jià)格環(huán)比上漲 0.02%；

武漢，1 月新房新房住宅成交 6214 套，均價(jià)同比上漲 1.75%；

蘇州，1 月二手房成交 3972 套，環(huán)比上漲 0.61%；

南京，1 月二手房成交 6674 套，環(huán)比上漲 63.14%，成交均價(jià)環(huán)比上漲 2.9%......

這是自2021年9月以來上漲城市數(shù)量首次超過下跌城市數(shù)量。尤其是二手房的成交量，多個(gè)城市都有明顯的反彈。

北京環(huán)比上漲14%，深圳上漲38%，蘇州上漲49%，青島上漲51%，廈門上漲58%，浙江舟山更是上漲114%。

紅色海報(bào)，重現(xiàn)江湖。

一切看起來欣欣向榮，一場(chǎng)樓市狂歡似乎又要到來。

你以為銀行是在刺激樓市，人家也許是想分一杯羹。

披著外皮的接力貸

這一輪的樓市回暖，邏輯很簡(jiǎn)單：

超跌反彈。

大家以為的下跌，是跌跌不休，一路下滑；實(shí)際上的下跌往往是“波浪形態(tài)”，下跌—反彈—再下跌—再反彈......

如今的樓市無論市場(chǎng)底，還是政策底，都到了區(qū)域階段的低谷，反彈很正常。

供應(yīng)端方面，“三支箭”接連落地，融資渠道幾乎全部“放開”，緩解房企還債壓力，金融支持房企“保交樓”，一是對(duì)購(gòu)房者權(quán)益的保障，二是對(duì)市場(chǎng)信心的提振。

需求端方面，核心城市吹來利好“熱風(fēng)”，多城對(duì)“限購(gòu)”下手了，成都、西安松綁“限購(gòu)”，杭州明確“認(rèn)房不認(rèn)貸”，一線城市也坐不住了。北京區(qū)域性解除“雙限購(gòu)”。

加上疫情的過峰速度很快，樓市的回暖自然而然也就超了預(yù)期。

至于貸款延長(zhǎng)到80歲、90歲，乃至100歲的邏輯也就更簡(jiǎn)單了。

仔細(xì)看，所謂的海報(bào)下面注明“子女作為共同借款人，最長(zhǎng)可貸至100歲”。海報(bào)內(nèi)容涉及廣西南寧建發(fā)房產(chǎn)旗下的10個(gè)樓盤和其合作的銀行。

最下方小字稱“具體貸款政策以各大銀行輸出為準(zhǔn)”。

熟悉房貸的朋友肯定不陌生，這玩意不就是接力貸嗎？

“接力”顧名思義，由上一代傳給下一代，不過這里傳遞的不是接力棒，而是貸款。

主借人年齡太小或者太大，用他們的購(gòu)房和貸款資格，按照父母/子女的年齡，來申請(qǐng)三十年“國(guó)民福利”——按揭房貸。

比如某貸款人55歲，申請(qǐng)貸款金額為50萬(wàn)元。

貸款最長(zhǎng)期限只能為15年，年利率5.04%，采用等額本息還款法，該貸款人15年內(nèi)所還本息總額約71.36萬(wàn)元，月還款額約3964元。

這對(duì)即將退休的老人來說，無疑是一筆龐大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

采用接力貸款后，如主貸人子女20歲，正在讀大學(xué)，是所購(gòu)房屋的共有人。通過增加其子女為共同借款人，原貸款期限就可由15年延長(zhǎng)至最長(zhǎng)30年。

然而，由于接力貸不管是名詞還是內(nèi)容，都讓大家難以接受，所以一直也沒成為主流，官方的態(tài)度也趨于謹(jǐn)慎。

但地方上從來就沒斷過搞“接力貸”的心思。

2019年，杭州某銀行推出房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80歲，一舉打破房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款人最高年齡記錄，且父母和子女兩代人可以接力還款。

太陽(yáng)底下從來沒有新鮮事，聽上去很荒謬的事，以為開天辟地第一回，實(shí)則“古已有之”，換個(gè)皮，換套說法繼續(xù)上演。

當(dāng)然，接力貸真正的目標(biāo)群體并不是老人，也不是沒能力上車房地產(chǎn)，想要加杠桿買房的人。而是部分有能力買，卻沒資格買的人。

我們來試想一下：

一個(gè)人，到了60歲，終于存夠了首付打算購(gòu)買一套房子；或者說一個(gè)家庭在北京的第一套房子買到家里60歲以上老人的名下。

這種場(chǎng)景在現(xiàn)實(shí)中是極為罕見的。

一般會(huì)用到這種貸款的，或者享受這種購(gòu)房?jī)?yōu)惠的，都是哪些人？

很明顯，都是因?yàn)樽陨碣?gòu)房名額已滿，所以才用自家老人的名義購(gòu)房。

銀行想賺的不是剛需的錢，是“投資客”的錢。

至于部分“剛需們”要不要靠著“接力貸”加一波杠桿，上車房地產(chǎn)。我的建議只有一條：對(duì)于首付和月供都吃力的人，你們的當(dāng)務(wù)之急不是買房，而是多賺錢。

買不起房，還能租房，世上除了生死，沒有什么是“剛需”。

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