近段時間的盛京銀行，多少有些流年不利。

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8月23日，盛京銀行公布了2022年上半年財報，雖然資產總額增長了5%，但是上半年營收下降了5%，凈利潤更是出現了8.4%的下滑?？v觀財報信息，除了不良貸款率較去年年末降低了0.02%、撥備覆蓋率增長7.27%，其余指標都趨向收窄。

與此同時，盛京銀行第二大股東恒大集團，也將在9月6日對其所持有的股份進行拍賣。隨著恒大系退出，盛京銀行大概率又要面臨一輪新的董事會和高管人員調整，在上半年業績表現不佳的情況下，這或許也意味著下半年還將處于動蕩之中。

業績表現不佳，再加上盛京銀行房地產貸款占比已經連續兩年逼近紅線，資本市場看衰的傾向越發明顯，進而導致謠言不斷，引發了大范圍恐慌情緒蔓延。

盡管有理由相信，盛京銀行擁有扭轉局面的能力，所有的謠言和傳聞也都會不攻自破。但是“眾口鑠金”之下，留給盛京銀行的時間還有多少？

一、“王思聰”境外造謠無法提款，螞蟻財富為何急于撇清關系？

對盛京銀行“殺傷力”最高的謠言，莫過于前不久，來自“王思聰”的破產爆料。

今年7月初，有媒體發現在境外社交平臺“推特”上，名為“王思聰”的賬號發消息稱，“盛京銀行已經不能提款了，恒豐銀行也破產在即”。

盡管普思資本在13日及時發表聲明，澄清其董事長王思聰本人從未注冊過推特賬號，該賬號是冒名頂替發布不實消息，事后造謠者也注銷賬號。但這則謠言依然大范圍發酵，對兩家銀行都造成了不小的影響。

尤其是盛京銀行，在謠言發酵前后又有媒體報道稱，經個別用戶反映，在通過支付寶取現時確實出現過無法取現的問題，一時間引發了大量用戶跟風轉移存款的“擠兌”行為。直到11日螞蟻財富工作人員表示，涉事用戶之所以無法取現，是因為在早7點至晚11點之外的非操作時間進行取款，這才逐漸平息了大眾的恐慌。

只不過，從螞蟻財富官方微博的回應中，也透露了盛京銀行和螞蟻財富合作的存款產品，在2021年初就已經終止合作。雖說可以理解螞蟻財富急于“撇清關系”的想法，但盛京銀行消費金融業務的困頓，也隨著微博回應，被放到了陽光下。

而且根據天眼查，2022年以來，盛京銀行也面臨著不少的司法糾紛，其中不少也都與消費金融業務有關。

尤其是近段時間，恒大和華晨兩大集團接連動蕩，與二者聯系緊密的盛京銀行可謂是風波不斷。盛京銀行以及旗下的盛銀消金，也開始在近期暴露出不小的隱患——

1.遭遇巨額債券拖累，資本薄弱注資壓力猛增。

盛京銀行在2022年上半年的營收利潤雙虧損，很大程度上都來自恒大的拖累。除了即將開啟的股權拍賣，恒大糟糕的債務償還能力，也讓身為主要融資方的盛京銀行，同樣擔負起了不小的債務壓力。

例如前段時間恒大集團的子公司恒大南昌，就曾在一筆借款中，將其持有的12.8億盛京銀行股份當做反擔保質押。然而之后出現了無力償還的情況，繼而被出借方告上法庭。

由于經法院裁決認定，融資方對這筆股份有著優先受償權，盛京銀行很可能面臨著73.07億元的擔保責任償還金額。再加上恒大集團也是盛銀消金的控股股東，在恒大巨額債務壓力，以及即將退出盛京銀行股東行列的當下，盛銀消金也將失去恒大集團的支持，或許會淪為最大受害者。

恒大之外，今年上半年進入破產程序的華晨集團，其破產重組方案在6月底，在債權人投票中被否決。作為大債權人之一，盛京銀行遭受了華晨集團的實質性貸款違約，根據6月底披露的債權表，其申報債權高達22億元。

考慮到盛銀消金的注冊成本，始終都保持著3億元的最低標準限額，失去恒大的助力之后，盛銀消金的融資難度或許也會進一步提升。而且主要注資方盛京銀行也在龐大的債務壓力中“舉步維艱”，很難說接下來是否會迎來一輪收縮。

2.高管人事變動頻繁，大量股東“爆雷”。

在2022年上半年財報發布后，盛京銀行的職工監事及董事會提名委員會成員徐麗，就主動提交了辭職報告。姑且不提請辭背后的原因，縱觀近些年來盛京銀行頻繁的高層管理崗位變更，幾乎每次都源自于一場明顯的業績滑坡。

例如盛京銀行董事長，由于2018年盛京銀行凈利潤暴跌32.3%，在2019年原董事長張啟陽辭任，由副董事長邱火發接任職務。到了2022年，兼任盛銀消金董事長的張珺，連同另外兩名董事倪國巨、姜策，以及股東監事潘文戈，因為上半年業績表現不佳，在5月份先后辭任了各自在盛京銀行的職務。

盛銀消金方面，則是在去年7月份發生了總經理職位變更，完成了5年內更換3任總經理的“成就”。而且據媒體報道，第二任總經理王劍在盛銀消金任職僅3年，離任后又回歸了老東家中信消金。

人事領域持續動蕩之余，不僅是盛京銀行的股東群遭逢打擊，盛銀消金的股東也是“爆雷”不斷。綜合網絡信息，今年8月22日，盛銀消金第二大股東德旭經貿被凍結6000萬元股權；股東順峰投資在近期被法院列入失信執行人，同時也出現了股權凍結的情況。

而且，在這些外部因素導致的情況發生之前，盛京銀行似乎就已經出現爆發風險的征兆。

二、總營收凈利潤連續暴跌兩年半，盛京銀行被房地產貸款“圍困”？

近兩年來，盛京銀行的財報都很難令人心安。

自2019年以32.2421%的創紀錄漲幅，首次突破200億元營收大關，實現總營收210.07億元后，盛京銀行就開始走“下坡路”。先是2020年暴跌22.5658%，全年營收降至162.67億元，到了2021年再度下跌4.9192%，總營收只剩154.67億元。

與之相應的，盛京銀行的凈利潤，在經歷過2018年32.3393%的短暫下滑后，2019年以6.1323%的漲幅，穩定在了54.43億元。然而2020年盛京銀行凈利潤暴跌77.8849%，“腰斬”般縮水至12.04億元，2021年進一步下跌66.6084%，僅剩4.02億元。

對比2022年上半年營收利潤雙跌的數據走向，不僅沒能止住持續兩年的頹勢，甚至還有進一步衰退的跡象。對此，盛京銀行解釋為，業績的糟糕表現來自政策和市場利率下行，以及同業競爭的加劇等影響，同時該行多年來始終在優化資產結構和貸款投向，也是導致業績下滑的原因之一。

誠然，縱觀當下的銀行業，政策、市場、競爭等因素的確影響甚大，整個行業都在面臨著大環境的優勝劣汰，城商行群體中更是進入了洗牌階段。但是，相比于其他銀行，同樣是積極進行股權結構調整、合并重組、更替管理人員等轉型動作，盛京銀行的努力，在業績上尚且沒能表現出顯著效果。

尤其是在大股東恒大集團即將實現與盛京銀行的“解綁”，未來股權結構將迎來更多不確定因素的當下，投資市場對盛京銀行的前景，也可能會更多傾向于觀望。

而且對盛京銀行而言，內部股權改革之類的動作或許已經告一段落，接下來，以下兩個方面的問題，或許成了迫切需要解決的問題——

1.頻繁違規招致大量罰單，不良貸款率高居不下。

近年來，盛京銀行頻繁因為違法放貸、違反反洗錢法、挪用貸款資金等違規行為，遭到了銀保監和央行的多次處罰。

例如2021年5月13日，銀保監會一天內更新了4條有關盛京銀行的高額罰單，累計被罰551.86萬元。其中，盛京銀行上海分行因未真實轉讓部分信貸資產，以及向關系人發放信用貸款，被罰沒101.86萬元；上海黃浦分行因違規向“四證”不全的房地產項目發放貸款、嚴重違反審慎經營原則、以貸轉存吸存等，被罰款300萬元；上海普陀分行因發放并購貸款變相用于拍地保證金，以及嚴重違反審慎經營原則，被罰款100萬元；上海長寧安龍支行因發放流動資金貸款變相用于股權投資，被罰款50萬元。

考慮到這些罰款的原因，大都發生于2016-2019年，很難排除此后三年間，盛京銀行是否仍存在類似的違法違規行為。而且由于此前恒大集團位列大股東，盛京銀行大部分業務都集中于房地產貸款，如今隨著房地產市場進入寒冬，其不良貸款率也還是居高不下。

截至2022年6月末，盛京銀行不良貸款率為3.26%，雖然較2021年末降低了0.02，但在30家上市城商行中表現較差，遠高于1.56%的行業平均值。而且綜合近4年財報信息，盛京銀行從2017年至2021年，不良貸款率分別為1.49%、1.71%、1.75%、3.26%、3.28%，期間不良率飆升幅度更是達到了120%。

考慮到今年以來，盛京銀行也在起訴泰禾、香格蔚藍等房企，房地產貸款業務的資產質量，大概率也會遭受進一步挑戰。

2內部管理失準，消費金融難以突破瓶頸。

其實從大量的處罰信息中就能看出，盛京銀行在內部管理環節，或許存在著不小的疏漏。尤其是在近些年來，董事長、總經理等高管職位的頻繁更迭下，銀行內部管理崗可能也長期處于不穩定狀態，進而導致員工行為很難受到有限管控。

例如去年年中就曾經被曝出，原盛京銀行沈陽市紅霞支行女員工呂某，因利用銀行職員身份實行非法集資、詐騙等行為，被沈陽市和平區人民檢察院提起公訴，涉案金額高達2664.33萬元。

相對而言，消費金融業務由于更依賴于員工個人工作能力和素質，一旦出現內部管理失準的情況，其所遭受的影響也會比想象中更大。盡管盛京銀行旗下的盛銀消金，被稱作“東北第一家”消費金融企業，但近些年中，無論是資產規模還是銷售業績，都開始落后于同期企業。

至少在目前階段，同樣位于東北市場的哈銀消金，雖然比盛銀消金晚成立一年左右，但注冊資本已經增至15億元，截至今年7月份放款額已經突破1500億元。而盛銀消金的注冊資本仍然只有3億元的最低標準，截至2021年累計放款額只有291.72億元。

對于盛京銀行而言，當務之急，或許還是盡快解決不良資產的拖累，以及扭轉消費金融業務的困局，尋找更有效的現金流增長業務渠道。

也希望那些危言聳聽的謠言，不會成為“預言”吧。

參考資料：

《盛京銀行上半年凈利降逾8%，恒大系所持該行股份將于下月拍賣》——澎湃新聞

《盛銀消金業績未現身大股東半年報 二股東6000萬股權已被凍結》——新經濟觀察團

《營收和凈利斷崖式下滑的盛京銀行，何以重拾輝煌？》——每日財報網

《盛京銀行：深陷華晨債或損失22億元 盛銀消金二股東陷債務危機 》——城市金融報華網

關鍵詞： 盛京銀行