鳳凰網財經《銀行財眼》發現，富民銀行存在異地攬儲、陰陽利率等問題。

鳳凰網財經《銀行財眼》出品 文丨瀟瀟

核心提示：

(資料圖)

1、富民銀行邀請儲戶變身“經紀人”，拉新客返現3‰，對新客戶無屬地要求，此舉突破異地展業的監管“紅線”。

2、富民銀行暗藏陰陽利率，開通白名單后可購買年利率4.61%的存款產品，未開白則看不到此類高息存款產品。

3、富民銀行存款年利率4.61%由兩部分構成，一是存款產品的本身年利率是3.95%，另外享受0.66%的積分加速收益。富民銀行這種積分加速收益的產品或涉嫌違規。2021年3月發布的《商業銀行負債質量管理辦法》明確規定，商業銀行不得違規返利吸存。

鳳凰網財經訊在監管趨嚴與銀行業競爭加劇之下，民營銀行的發展出現分化跡象，背靠騰訊和阿里的微眾銀行和網商銀行開始拉開和同行業的差距。蘇寧銀行是最為接近兩家“巨頭”的民營銀行，但資產規模也只有微眾銀行和網商銀行的四分之一，其他民營銀行差距更大。

與資產規模相對應的，是經營壓力。相比較之下，普通民營銀行無論在攬儲還是在放貸兩個主要業務上，都有不小的劣勢。

鳳凰網財經《銀行財眼》發現，個別民營銀行為了攬儲，突破了不得跨區展業的監管“紅線”。與此同時，還“創新”獲客手段，邀請儲戶成為銀行的品牌推廣大使，變身 “經紀人”，或涉嫌違規。

01、異地攬儲：儲戶變身“經紀人”，拉新客返現3‰

今年7月，富民銀行上線了一項名為“財富經紀人”的活動。據富民銀行介紹，該行邀請儲戶成為品牌推廣大使，讓儲戶負責發展新客戶推廣存款產品，銀行給予3‰的返現。

富民銀行財富經紀人活動截圖

據鳳凰網財經《銀行財眼》了解，儲戶只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業等信息，然后進行人臉識別操作，填寫準入問卷后便可以成為富民銀行的“財富經紀人”，從申請注冊到成功僅花費不到半小時。注冊成功后，富民銀行的財富經紀人會有一個專屬二維碼，新客戶通過掃碼并開戶成功，完成產品存入一個自然日以上，即視為成功邀請。

鳳凰網財經《銀行財眼》以儲戶的身份咨詢富民銀行官方客服。客服表示，“財富經紀人對邀請人數以及資金都沒有要求，只要邀請新戶通過掃描經紀人的二維碼注冊并購買該行產品，都會按照3‰的現金返現。比如邀請一位新客戶來富民銀行購買100萬存款，存一年，則經紀人可獲得3000元的返現獎勵，購買的存款越多、存款時間越長，經紀人能拿到的錢就越多，獎勵金額沒有上限。”

另據富民銀行客服介紹，“富民銀行對于經紀人以及被邀請的新客戶并沒有屬地上的要求，二者均可通過開立電子二類賬戶購買存款。”在鳳凰網財經《銀行財眼》以儲戶的身份提出本人在北京后，客服仍確認可線上開戶購買存款。

根據《銀監會市場準入工作實施細則（試行）》，民營銀行必須實行“一行一點”模式，即在總行所在城市僅可設1家營業部，不得跨區域。富民銀行符合此標準，有且僅有一家位于重慶市的線下營業網點。

2021年2月，《金融時報》刊文稱，人民銀行有關專家指出，是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，開立賬戶后的存款行為不受限制，儲戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標準。而通過網上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，所在的地市沒有該銀行實體營業網點，其賬戶的存款是異地存款。

富民銀行營業網點在重慶市，卻可以讓北京儲戶開戶購買存款，此舉已經突破了異地展業的“紅線”。

對此，富民銀行客服的解釋是，“富民銀行定位于互聯網銀行，所以存款業務以及貸款業務都是通過線上辦理的，儲戶在線上APP上面購買的存款都享受存款保險條例保障。”

鳳凰網財經《銀行財眼》了解到，關于何為“互聯網銀行”是有明確定義的，而不是銀行自身定位就可以。2015年，網信辦對于互聯網銀行的定義是“以純互聯網方式運營，不設物理網點”，富民銀行顯然不符合這一標準。

早在2021年1月15日，銀保監會發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》指出，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

招聯金融首席研究員董希淼告訴鳳凰網財經《銀行財眼》，目前可以異地展業的民營銀行一共有四家——微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行。

富民銀行并不在此列。

除此之外，富民銀行邀請儲戶變身 “經紀人”的行為或也涉嫌違規。

2019年底，央行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局聯合發布《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》，明確“不得利用互聯網進行不當金融營銷宣傳活動，不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳活動等。”

鳳凰網財經《銀行財眼》從業內人士處了解到，“銀行沒有經紀人，讓儲戶當經紀人攬儲是不合規的。”

鳳凰網財經《銀行財眼》注意到，富民銀行財富經紀人活動已于8月4日暫停，客服給出的原因是“業務調整”。富民銀行的理財經理則表示，“經紀人活動何時恢復暫無通知，可以后續關注朋友圈或者私信，這種邀新類型的活動每年都會不定時開放的。”

02、陰陽利率：白名單暗藏高息存款

除了異地展業的問題，富民銀行被儲戶吐槽陰陽利率，“未開通白名單時存款利率跟其他銀行類似，開通白名單后就能買到高息存款。”

鳳凰網財經《銀行財眼》就此向富民銀行官方客服核實，客服表示，“確實存在白名單，需要聯系理財經理開通。開通白名單后，儲戶能在APP上看到更多的存款產品。”

據富民銀行客服介紹，如果未開白，購買一年期整存整取的存款，年利率是2%；6個月期限的整存整取，年（化）利率是1.8%；3個月期限的整存整取，年（化）利率是1.6%。而如果開白，則可以購買“月加薪”。“月加薪”是一款存款產品，滿期一個月的年化利率是3.95%的，另外還可以獲得0.66%的積分加速收益，0.66%的積分收益活動截止到今年12月31日，積分可以兌換立減金、京東E卡等。

富民銀行存款產品對比

“是不是相當于，現在購買（“月加薪”）可以享受4.61%的年利率？”，富民銀行客服表示，“可以這樣理解”。年利率4.61%的存款，比暴雷的河南村鎮銀行部分7天通知存款的年利率還高。

此外，富民銀行這種積分加速收益的產品或涉嫌違規。2021年3月，銀保監會發布的《商業銀行負債質量管理辦法》明確規定，商業銀行不得違規返利吸存。

鳳凰網財經《銀行財眼》就開通白名單后才能購買高息存款一事提出質疑，客服的回復有些自相矛盾。一方面，富民銀行客服表示“月加薪我們只針對部分白名單老客戶回饋的一個活動”；另一方面，客服又說“新客戶都可以辦理的，只要加理財經理就行。”

鳳凰網財經《銀行財眼》發現，除了富民銀行以外，此前還有媒體報道華通銀行、裕民銀行都涉嫌異地攬儲。

明知違規，這些民營銀行為何冒著違規的風險異地吸儲？鳳凰網財經《銀行財眼》撥打富民銀行在天眼查上公開的聯系方式詢問此事，截至發稿無人接聽。

但富民銀行的存貸款數據著實不容樂觀。鳳凰網財經《銀行財眼》發現，富民銀行2021年營收增長15.25%、凈利潤大增51.1%，業績大增的背后存在存款與貸款總額雙雙下降的問題——富民銀行2021年貸款和墊款總額下降0.21%、客戶存款下降2.57%。

此外，富民銀行近年來不良貸款率整體呈上漲趨勢。2018年至2021年，富民銀行的不良貸款率分別為0.01%、0.47%、1.68%、1.45%。

中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦曾公開發表演講指出，中小銀行高息吸收存款，推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域，導致資產端風險增加。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，對于民營銀行來說，高息存款產品的銷售既不合規，同時也不利于自身的風險管理。通過高息攬儲“逆勢而上”推高了負債端成本，若影響傳導至資產端，將不利于落實對實體經濟減費讓利的政策導向，此外，若在申贖產品規則中無任何限制性條款，可能會對銀行的流動性管理帶來較大風險隱患。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，不能通過互聯網平臺在全國展業確實對民營銀行吸存方面造成了一定的影響，但還是要考慮金融風險可控的緣由。從趨勢看，從防范金融風險、推動金融機構審慎經營一定是監管的常態，所以民營銀行一定要更加的立足當地，服務實體企業，在防范金融風險方面加快健全管理制度、完善內部治理、依法合規開展業務，為實施錯位競爭打下基礎。

在監管趨嚴的背景下，為何民營銀行異地攬儲屢禁不止？招聯金融首席研究員董希淼對鳳凰網財經《銀行財眼》表示，“在資金來源方面，發行同業存單、大額存單等要求相對較高，民營銀行只有一個線下網點或沒有營業網點，仍然沒有走出攬儲難度大的困境。目前，民營銀行負債端多依賴股東資金及同業負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大。”

談及民營銀行未來的整體發展趨勢，董希淼認為，總體而言，民營銀行應找準戰略定位并保持定力，不斷夯實客戶基礎，提升持續創新、錯位競爭的能力。在此基礎上，充分發揮股東資源及體制機制等優勢，大力運用金融科技和5G等技術，加強和深化同業合作，探索形成獨特的發展模式，是民營銀行下一步發展的主要方向。

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