數字人的概念火了!近兩日，北京商報記者多方采訪了解發現，就數字人產業創新發展方向，已經有不少銀行機構、消費金融公司、金融科技公司、支付機構試水布局、獻力獻策，重在通過先進的人工智能、虛擬數字人技術，提升網廳軟服務能力，賦能銀行5G智慧網廳建設，提升客戶服務體驗。

一大波“數字人”來襲，并在金融業“上崗”，將為機構帶來哪些發展機遇?又將如何影響C端消費者?

一大波金融數字人上崗

自北京市經信局8月5日正式發布國內首個數字人產業專項支持政策——《北京市促進數字人產業創新發展行動計劃(2022-2025年)》(以下簡稱“行動計劃”)，提出北京將支持探索遠程銀行視覺坐席、數字人視頻面審面簽、數字銀行智能客服后，“數字人”一詞就在金融圈被討論得熱火朝天。

政策指引下，已有不少金融類機構有所動作。

就在8月8日，包括百信銀行、中關村銀行等銀行類機構，馬上消費金融等消費金融公司，中關村科金等智能科技公司，易寶支付等支付機構在內，多家機構人士告訴北京商報記者，其已在數字人領域持續加大科技投入力度，力爭為消費者帶來個性化服務，真正讓數字化服務在“聽得見”的同時也“看得見”。

例如，百信銀行工作人員告訴北京商報記者，百信銀行早在2021年底已推出首位虛擬數字員工AIYA艾雅，擔任“AI虛擬品牌官”，其曾與央視網數字主播小C進行了一場別開生面的“超次元”對話，完成“C位出道”，近期除了扮演著虛擬直播、虛擬主持人等角色，還成為財報的播報員，可以與年輕用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動。

“在建行之初，我行即著力打造我行的IP——卡通形象的獨角獸‘村寶’。”北京中關村銀行相關負責人也告訴北京商報記者，“近年來數字人技術逐漸興起，銀行在第一時間積極部署，率先研究數字人技術在銀行業務中的應用，主要聚焦視頻客服中的視覺坐席、智能客服中卡通形象IP的激活等場景，后續重點將數字人應用擴展到產品推廣、客戶營銷、信貸審批等銀行業務場景。”

金融數字人上崗，背后也離不開科技公司的發力。中關村科金方面告訴北京商報記者，其近年來也與多家銀行合作了“虛擬數字人”項目，例如與中國郵政儲蓄銀行某分行合力打造了數字人員工小郵，通過先進的人工智能、虛擬數字人技術提升網廳軟服務能力，賦能銀行5G智慧網廳建設，提升客戶服務體驗。

“數字人小郵搭載圖像識別、語音識別與合成、語義理解、人像建模等AI技術，具有較強的認知與表達能力，以智慧大屏等設備為載體，實現多模態人機交互。”中關村科金方面稱，良好的“溝通交流”能力在為消費者帶來全新科技體驗的同時，其實也分擔了大堂經理部分咨詢工作，降低了大堂經理工作的壓力。

除了銀行布局外，目前持牌消金公司也有動作。8月8日，馬上消費金融相關負責人也向北京商報記者介紹，其從2020年開始進行數字人和虛擬元宇宙方面的研發和應用，目前已在多個場景應用數字人技術，例如元宇宙銀行(線上虛擬現實場景業務辦理)、客戶服務、員工培訓等多個領域。

消費者親歷數字人服務

上崗后的數字人哪怕科技感再濃，最終行不行，還得C端消費者說了算。

8月8月，來自北京市朝陽區的市民李好(化名)就向北京商報記者分享了最近一次與數字人打交道的經歷。

“我當時去的是中關村一家智慧銀行網點辦業務，給我第一感覺就是很潮!”李好說道，一走進銀行，就有個萌萌的智能機器人迎賓指引，并會帶領辦理相應金融業務。“當時工作人員給我介紹了遠程銀行功能，原來都要去網點柜臺辦理的業務，現在用遠程銀行視頻也能咨詢辦理了。我體驗了一下沒幾秒就視頻連線了，和冷冰冰的智能客服真的大不相同。”

“基于手機的視頻客服是近幾年興起的對客服務新渠道，它具有直觀、可雙向投屏、可引導式指導客戶操作等優點。但在實際業務中也有部分需要優化的地方，客服人員形象就是其中之一。”北京中關村銀行相關負責人對北京商報記者說道，目前多數銀行的視頻客服采用靜態影像作為視覺客服形象，容易給客戶造成冰冷、死板的感覺。而采用數字人的視覺坐席，能夠與人工客服的語言聯動，提升客戶的交流意愿，變問答式客戶服務為交流式客服服務。

北京中關村銀行相關負責人表示，其在技術中臺、業務中臺和數據中臺的基礎上，又規劃了AI中臺，承接數字人前端的語音、語意識別，情緒識別，表情、動作擬合等計算;并支撐業務后端的智能客服、智能推薦等應用。此外，目前北京中關村銀行還將逐步推進視覺坐席、智能客服中數字人的應用。

另外，中關村科金相關人員也說到，除了網點數字人，中關村科金還提供App端的“數字云柜員”，可提供7×24小時自助式的銀行服務，如自助理財、自助面簽等。

“數字人最大的特點是可塑性強，能夠根據用戶偏好來定制形象和聲音，而金融業疊加了人工智能，能夠減少人工客服的主觀情緒影響，在客戶服務上，無論是觀感、聽覺，還是禮節應對上，都比真人更加優秀。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林評價道，不過，數字人也要注意“副作用”，很多消費者還是會喜歡真人，因此在數字人后臺，人工智能和真人也要分擔不同的角色。

規模將突破500億元

所謂“數字人”，是指數字形態的擬人應用。北京市經信局相關負責人表示，北京將以數字人產業為牽引，夯實底層技術支撐能力，驗證產業發展模式，以點帶面，促進互聯網3.0產業整體發展。

行動計劃也提出，到2025年，北京市數字人產業規模突破500億元。將培育1-2家營收超50億元的頭部數字人企業、10家營收超10億元的重點數字人企業。在云端渲染、交互驅動、智能計算、數據開放、數字資產流通等領域打造5家以上共性技術平臺。在文旅、金融、政務等領域培育20個數字人應用標桿項目。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，數字人的發展是銀行等金融機構利用科技賦能進行前瞻性布局的一種重要體現，目前主要在機構客戶服務場景中發揮作用，未來也可能在產品及業務銷售、輔助風控領域等場景產生更為深遠的價值。

另在風險保障上，行動計劃提到，將探索多層次風險防控機制，督促數字人企業做好數據安全和個人信息保護，加強信息內容安全管理，落實信息內容服務主體責任。推動數字人相關要素市場體系建設和發展，防范和打擊利用數字人開展的金融欺詐、非法集資等各類違法違規行為。

對于還在數字人探索期的金融機構，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天則建議，從金融機構角度看，后續完善數字人產品至少還需要在幾方面共同發力，一是借助生物識別技術、自然語言識別等人工智能技術使數字人在外在形態、行為邏輯上與真人達成合理的相似度;二是借助物聯網技術使數字人技術與終端設備和軟硬件的升級改造更加協調、適配;三是在數字人與用戶交互過程中做好風險識別和處置，既不能放過“壞人”，也不能因為驗證方式的局限和算法偏差而誤傷“好人”。

關鍵詞： 人工智能 金融科技 金融機構 數字經濟