大魚測評第995篇原創

(資料圖片僅供參考)

上期我們按不同現金價值講了下幾款頂流養老年金的選擇邏輯。回顧： 10款頂流養老金怎么選？我按不同現金價值說說

現金價值越少、保證領取時間越少的養老金，領取應越高才對，至少不會吃虧。 恒大北極星方案1就完全符合這一規律，單看領取是目前所有養老金里領取最高的產品。

另外，北極星本身有5個可以變更的方案（分別叫基礎方案、方案1、方案2、方案3、方案4），其他4個方案也都算有點特色，今天來專門聊一下這5個方案怎么選。

產品概況

幾句話簡單介紹下，北極星的情況：

（1）5個方案都是領取終身的，也就是活多久領多久。

（2）5個方案都是領取后就沒有現金價值了，也就是一旦開始領取，投保人就不能退保了。

（3）5個方案的主要區別在被保人萬一提前身故，保證領取的金額不一樣，導致養老金的領取金額也不同。相當于你調整領取方案，實際是在調整領取金額和傳承給受益人部分的比例多少，后面會詳細說這一部分。

基于以上幾點以及北極星的承保公司恒大人壽的情況，介意下面2點的同學就不建議考慮北極星了：

1.想要開始領取后還有現金價值

上次我們也分析過，市場上領取高的養老金，有不少開始領取后，仍然有現金價值的，比如光明慧選、養多多，龍抬頭這些叫得上名字的產品。

萬一在領取過程中突然患重大疾病或者想一次性取出現金價值及時享樂，想通過退保養老金解決一筆比較大額的支出，北極星這款產品可以不用考慮了。 因為它一旦開始領取就沒有現金價值了，只能繼續領取，等到身故時再賠付應賠付的部分。

2.在意恒大人壽背景

關于恒大人壽，市場上褒貶不一，總覺得他會和隔壁的恒大扯上關系。買了恒大的保單，到底對消費者有啥影響，可以戳我們之前的分析： 不吹不黑，買的恒大人壽保險有哪些影響？ 。 如果實在對這家公司拿不準，不放心，也不建議考慮北極星這款產品。

在意上面2點不利因素的朋友，就不用繼續往下了。如果你覺得上面2點不是問題，那我們接著說說5個方案怎么選。

領取情況

領取情況，我用一張圖概況一下。還是上次35歲男性和女性，年交10萬，60歲領取的數據。

簡單說，恒大的方案1，是目前養老金里領取最高的方案，沒有之一。

其他方案里，基礎方案在水平線以上，方案2、3、4領取額度一般，比第一梯隊的其他養老金少領10-20%。

5個領取方案怎么選？

落到方案選擇，用女性10萬5年交的數據說一下。

前面提到5個方案的主要區別在于，萬一提前身故保證領取金額不一樣，導致養老金的領取也有差距。

保證領取金額排序（由大到小）： 方案4（160.2萬）＞方案3（145.8萬）＞基礎方案＞方案1

方案2的保證領取金額，可以位于比方案1大的任何位置，要看實際領取情況。

養老金領取金額排序（由大到小）： 方案1＞基礎方案＞方案3＞方案4＞方案2

由此可見，在1、3、4、基礎方案這4個方案中，提前身故的保證領取越多，養老金越少；反之養老金領取越多的，保證領取就越少。

所以這4個方案怎么選，主要看對自己壽命的預期。

預期壽命從長到短的建議排序： 方案1＞基礎方案＞方案3＞方案4

如果你預期壽命長，想自己多領一點，就從方案1和基礎方案里選；

如果你對自己的壽命沒那么自信，想多為家人考慮一點，就從方案3和4里邊選。

至于方案2，個人認為比較雞肋。

首先領取比不過其他方案，其次，在內部收益率IRR最有優勢的80歲前，也比不過養多多、龍抬頭、星海贏家慶典版這類現金價值高的產品，做養老金不太合適；考慮傳承，80歲時IRR達到3.38%，相當于在80歲之前的很長一段時間，北極星方案2的回報和靈活性都不如頂尖的增額終身壽。

收益方面，大部分時間比不過增額壽，也比不過其他養老金，方案2的養老和傳承的功能都不顯著，定位實屬尷尬。

關于恒大北極星怎么選，就聊到這了。

有其他養老金配置問題，可以 關注公眾號 咨詢，或評論區討論。

聲明： 文章內容為大魚測評原創，不代表任何其他機構觀點。保險配置需根據自身需求、條件謹慎抉擇，大魚測評僅作為參考，不構成任何直接投保建議，僅此說明。

▼ 關注公眾號：大魚測評

關鍵詞：