來源 | 鐳射財經

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「鐳射財經」了解到，11月初，杭州貸超領域發生巨震，多家平臺涉案被查。

有消息人士透露，藍鯨錢包、易智花、易借速貸、八戒金服、銀享融等平臺均與杭州貸超事件相關，“藍鯨錢包失聯，全員在家辦公，只有兩個人在公司，不清楚到底什么情況？”

藍鯨錢包經營變動未能得到驗證，不過，另有知情人士也向「鐳射財經」確認了杭州貸超風波及涉案原因。

其中，易智花、優信花屬于小權益產品，可能涉嫌詐騙等違法行為。藍鯨錢包與銀享融為表單產品，前者可能涉嫌侵犯公民信息，后者可能涉嫌非法放貸。易借速貸、八戒金服等平臺，因藍鯨錢包被牽連，高管也被警方帶走協助調查。

針對杭州貸超風波，「鐳射財經」向銀享融、易借速貸等平臺求證。易借速貸表示，之前的確有相關人士被帶走協助調查，不過目前已經回來，公司運營正常。

從上述貸超的業務表現看，或因業務存在合規瑕疵，口碑較差。據部分用戶反映，曾在八戒金服等平臺中看到藍鯨錢包，但僅輸入個人身份信息，并未主動申請貸款，藍鯨錢包就強制為用戶申請貸款。另外，易智花、優信花存在騙取會員費的行為。

“易借速貸和八戒實際業務沒什么風險，只是因為曾給藍鯨錢包導流，才被要求協助調查。”曾在貸超市場從業多年的李勇（化名）說，“其實易借等平臺很早就和藍鯨錢包暫停了合作，但最終也沒能完全擺脫風險關聯。”

在業內人士看來，這次杭州貸超涉案的緣由，與之前因線下合作機構涉案不同。杭州貸超事件涉及數據安全和詐騙嫌疑，而此前貸超出事多是因為線下合作機構的ab貸業務問題。

如今，ab貸被監管納入重點整治對象后，行業內基本上沒人再敢大規模布局ab貸業務。李勇稱，隨著ab貸亂象整治被推向縱深，線下助貸行業年底可能會經歷一場大洗牌，持牌和合規的助貸模式才能最終留下來。

當金融消費者保護和信息安全權重上升，數據流轉頻次高密度大的助貸和貸超業務，也面臨更高的合規門檻，最核心的問題當屬息費設置和個人信息安全。

“線上的風險在于收費，線下則在于信息安全。”正是看到貸超業務存在的風險，李勇在評估完風險與收益關系之后，選擇離開了貸超行業。

在線上，大小權益是貸超違規收費的重要載體。具體來看，權益類不合規業務包含大權益和小權益產品，二者本質一樣，只是收費標準不同。小權益收費一般在100元以內，如29元、39元、49.9元；大權益收費一般在百元以上，如198元、298元。

與合規權益產品相比，大小權益業務最突出的特點是虛假權益。

持牌消費金融公司和頭部助貸平臺的權益類產品，一部分是平臺具有放款資質，的確存在與授信捆綁的可能，并以此提供相關權益；另一部分是它們與權益供應商合作，包含吃喝玩樂的權益服務由供應商提供，錢流向供應商，平臺只拿分成。

而在大小權益業務中，當用戶完成實名認證、補充個人資料，綁定銀行卡后，平臺會給貸款申請者推送一個虛假的審核動畫，然后再出示虛假的額度截圖和放款圖，誘導用戶付費開通相關權益服務，費用直接流向貸超平臺。

一位貸超資深人士表示，這種強制性的會員權益引導，就是大小權益，它們往往被包裝成增加放款和提額概率的工具。而實際上，用戶開通之后，并拿不到授信額度，平臺只是繼續推薦其他產品。

大小權益業務背后，平臺沒有任何放款資質，依托虛假額度截圖誘導用戶付費，本質上和ab貸沒區別，屬于一種詐騙行為。

“大權益和小權益是賺錢最快的方式，也是風險最高的、復制最簡單的玩法。做強扣大權益，運氣不好就進去了，運氣好的確實很掙錢。一句話，就是簡單粗暴、快速變現。”

在線下，合作機構涉案連累導流貸超。李勇稱，目前來看，行業內涉案的除了那種本來就是違法的或者大小權益平臺，基本上都是線下機構引發的線上平臺被查。

一旦線下機構出事，線上平臺基本上都會被定義為幫信（幫助信息網絡犯罪活動罪）或者侵公（侵害公民個人信息罪）。之所以現在仍有不合規的貸超平臺存續，可能主要是因為目前線下機構涉案引發線上機構入刑的案例并不多。

“只要涉及個人信息數據，任何關乎數據明碼標價、買賣交易的行為本身就存在合規瑕疵。”在李勇看來，助貸與線下機構合作只有一種合規情況，即純助貸模式。用戶信息授權流程合規，且品牌統一，用戶明確知曉數據流向和服務方、放款方。

“當然，線下機構業務本身也必須合規。”他補充道。未來，只有純助貸合作導流模式才是主流，才具備良性發展的基礎。他還斷言，目前所有和貸超合作的線下機構，基本上都不合規，尤其是在數據獲取方面。

不過，在行業亂象逐漸出清時，一個明顯的信號釋放，貸超已經開始走向持牌化。無論是持牌采量，還是為持牌機構導流，貸超的舊標簽正在慢慢發生改變。

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